Calcular la cuota mensual antes de solicitar un préstamo personal es el paso más importante para planificar tu presupuesto y evitar disgustos financieros. En España, prácticamente la totalidad de entidades bancarias y plataformas de crédito emplean el sistema de amortización francés, caracterizado por cuotas mensuales constantes.
💡 Regla de oro del endeudamiento: Tu cuota mensual nunca debería superar el 30% o 35% de tus ingresos netos mensuales disponibles una vez descontados gastos fijos como alquiler o hipoteca.
La fórmula del sistema de amortización francés
La cuota mensual constante ($) se calcula con la siguiente fórmula matemática:
C = V × [ i × (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ]
Donde:
- V: Importe total prestado (capital inicial en euros).
- i: Tipo de interés nominal mensual (TIN dividido entre 12 y entre 100).
- n: Número total de meses del préstamo (plazo en años × 12).
Tabla de ejemplos prácticos de cuotas mensuales
A continuación puedes ver ejemplos representativos de cuotas según el importe solicitado y el plazo elegido con un tipo medio del 8,5% TIN:
| Importe | Plazo (Meses) | TIN estimado | Cuota mensual aprox. | Total a devolver | Entidad recomendada |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 12 meses | 8,50 % | 87,22 € | 1.046,64 € | Solcrédito (0% TIN primer mes) |
| 3.000 € | 24 meses | 8,50 % | 136,37 € | 3.272,88 € | DoPrestamo |
| 5.000 € | 36 meses | 8,00 % | 156,68 € | 5.640,48 € | Binixo |
| 10.000 € | 60 meses (5 años) | 7,50 % | 200,38 € | 12.022,80 € | Finpug |
| 20.000 € | 72 meses (6 años) | 7,00 % | 340,96 € | 24.549,12 € | Moneya / Creditio |
El dilema del plazo: ¿Cuota baja o menos intereses?
Cuanto más largo sea el plazo que elijas, más baja será tu mensualidad, pero mayor será el coste total en intereses acumulados. Por ejemplo, en un préstamo de 10.000€ al 8%:
- A 3 años pagarás unos 1.280€ de intereses totales.
- A 7 años la cuota bajará notablemente, pero pagarás cerca de 3.100€ de intereses.
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